적금 계산기
적금·예금 만기 수령액과 세전·세후 이자를 은행과 같은 방식으로 계산합니다. 일반과세 15.4%·세금우대·비과세, 실질 연수익률, 상품 3개 비교, 목표 금액 역산까지 한 번에.
이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%. 대부분의 은행 예·적금에 적용됩니다.
12개월 뒤 세후 만기 수령액
6,096,233원
세전 만기 수령액 6,113,750원
- 원금 합계
- 6,000,000원
- 세전 이자
- 113,750원
- 이자 세금
- −17,517원
- 세후 이자
- 96,233원
계산식: 500,000원 × 3.5% ÷ 12 × 78(= 12×(12+1)÷2) = 세전 이자 113,750원
실질 연수익률 — 적금 금리는 예금 금리와 다릅니다
적금 연 3.5% ≈ 예금 연 1.9%
적금은 첫 달 돈만 12개월 내내 이자를 받고, 마지막 달 돈은 1개월치만 받습니다. 평균으로 보면 월 납입액 × (기간+1)/2 = 3,250,000원 정도만 기간 내내 굴린 셈이라, 같은 총원금을 처음부터 예금에 맡긴 것과 비교하면 금리가 약 절반입니다.
이 적금 (연 3.5%)
세후 이자 96,233원
실질 연수익률(세후, 총원금 기준) 1.6%
세후 이자 152,280원
실질 연수익률(세후, 총원금 기준) 2.54%
예금이 세후 56,047원 더 받습니다.
예금은 총원금을 처음에 한꺼번에 넣어야 비교가 성립합니다. 목돈이 없다면 적금이 유일한 선택일 수 있습니다.
월별 적립 잔액 (12개월)
| 회차 | 누적 원금 | 누적 세전 이자 | 잔액(세전) |
|---|---|---|---|
| 1개월 | 500,000 | 1,458 | 501,458 |
| 2개월 | 1,000,000 | 4,375 | 1,004,375 |
| 3개월 | 1,500,000 | 8,750 | 1,508,750 |
| 4개월 | 2,000,000 | 14,583 | 2,014,583 |
| 5개월 | 2,500,000 | 21,875 | 2,521,875 |
| 6개월 | 3,000,000 | 30,625 | 3,030,625 |
| 7개월 | 3,500,000 | 40,833 | 3,540,833 |
| 8개월 | 4,000,000 | 52,500 | 4,052,500 |
| 9개월 | 4,500,000 | 65,625 | 4,565,625 |
| 10개월 | 5,000,000 | 80,208 | 5,080,208 |
| 11개월 | 5,500,000 | 96,250 | 5,596,250 |
| 12개월 | 6,000,000 | 113,750 | 6,113,750 |
누적 이자는 만기까지 유지했을 때 그 달까지 붙은 약정 이자입니다. 중도해지하면 약정 금리가 아닌 중도해지 이율이 적용돼 훨씬 적습니다.
목표 금액 역산
위에서 고른 조건(12개월, 연 3.5%, 일반과세 15.4%)으로 세후 목표 금액을 모으려면 얼마가 필요한지 계산합니다.
12개월 동안 매달 넣을 금액
820,179원
상품 3개 비교
적금 · 월 500,000원 기준으로 금리·기간·과세·이자 방식만 바꿔 비교합니다.
| 상품 1 | 상품 2 · 최고 | 상품 3 | |
|---|---|---|---|
| 연 이율 | % | % | % |
| 기간 | 개월 | 개월 | 개월 |
| 이자 과세 | |||
| 이자 방식 | |||
| 원금 합계 | 6,000,000 | 12,000,000 | 6,000,000 |
| 세전 이자 | 113,750 | 500,000 | 104,000 |
| 세금 | 17,517 | 77,000 | 1,456 |
| 세후 이자 | 96,233 | 423,000 | 102,544 |
| 만기 수령액 | 6,096,233 | 12,423,000 | 6,102,544 |
| 실질 연수익률 | 1.6% | 1.76% | 1.71% |
기간이 다르면 세후 이자 총액보다 실질 연수익률(세후 이자 ÷ 총원금 ÷ 년수)로 비교하세요. 우대금리는 조건을 채워야 붙으니 기본금리로도 계산해 보세요.
2026 정책 상품 (확인된 내용)
- 청년미래적금: 2026년 6월 22일 출시, 2차 가입 신청 2026년 10월 7~16일(금융위원회 9.16 발표). 만 19~34세(병역 기간 제외), 가구소득 중위 200%(맞벌이 250%) 이하. 월 최대 50만원, 3년 만기, 이자 비과세. 정부기여금 일반형 6%·우대형(중소기업 재직·신규 취업 등) 12%는 총급여 6,000만원(종합소득 4,800만원) 이하만 받고, 7,500만원(종합소득 6,300만원) 이하는 비과세 혜택만 받습니다.
- 청년도약계좌: 신규 가입은 2025년 12월 31일로 종료(조세특례제한법 제91조의22). 기존 가입자는 5년 만기까지 정부기여금·비과세 유지, 청년미래적금으로 갈아타도(특별중도해지) 그동안 받은 기여금·비과세는 유지됩니다.
- 비과세종합저축: 2028년 말까지 가입, 전 금융기관 합산 원금 5,000만원 한도. 2026년 신규 가입부터 65세 이상은 기초연금 수급자여야 함(장애인·독립유공자·기초생활수급자 등은 유지).
- 정책 상품의 정부기여금은 이 계산기 이자에 들어 있지 않습니다. 기여금은 은행 이자와 별도로 만기에 더해집니다.
이자에 붙는 세금
- 일반과세 15.4% = 소득세 14%(소득세법 제129조) + 지방소득세 1.4%. 이자를 받을 때 은행이 원천징수합니다.
- 상호금융 조합 예탁금(1인 3,000만원 이하): 2025년까지 가입분은 소득세 비과세(농어촌특별세 1.4%만). 2026~2028년 가입분은 농협·수협·산림조합 조합원과 총급여 7,000만원(종합소득 6,000만원) 이하인 사람만 비과세(2029년 가입분 5%, 2030년 이후 9%)이고, 그 밖의 사람(소득 기준을 넘는 준조합원, 신협·새마을금고 회원 등)은 2026년 가입분 5%, 2027년 이후 가입분 9% 분리과세입니다(조세특례제한법 제89조의3).
- 세금우대 9.5% = 소득세 9% + 농어촌특별세 0.5%. 일반 세금우대종합저축은 신규 가입이 끝나 기존 계좌 등에만 남아 있습니다.
- 연간 이자·배당 합계가 2,000만원을 넘으면 넘는 부분은 금융소득종합과세 대상입니다.
공식 출처·바로가기
2026년 10월 기준. 실제 이자는 은행별 일할 계산·우대금리 조건·납입일에 따라 몇 원~몇백 원 다를 수 있습니다. 상품 금리는 금융상품통합비교공시에서 확인하세요.
관련 도구
적금 계산기란?
적금 계산기는 정기적금, 자유적금, 복리적금, 목표적금 등 다양한 저축 상품의 만기 수령액과 이자 금액을 미리 계산해 주는 무료 재테크 도구입니다. 월 납입액, 금리, 납입 기간, 이자 방식(단리/복리)을 입력하면 세전·세후 수령액을 즉시 확인하고, 여러 적금 상품을 비교하여 최적의 저축 계획을 세울 수 있습니다.
적금 계산기 활용 팁
- 이자소득세 반영: 적금 이자에는 15.4%의 이자소득세가 원천징수됩니다. 세후 실수령액을 기준으로 적금 상품을 비교해야 실제 이익을 정확히 파악할 수 있습니다.
- 복리 적금의 장기 효과: 단리와 복리의 차이는 단기에는 미미하지만 3년 이상 장기 적금에서 크게 벌어집니다. 복리 상품이 있다면 우선적으로 검토해보세요.
- 목표 금액 역산: 목표 금액이 정해진 경우 역산 기능을 이용하면 월 납입액을 자동으로 계산해 현실적인 저축 계획을 세울 수 있습니다.
- 비과세·세금우대 상품 비교: 청년미래적금(2026년 6월 출시, 비과세)·비과세종합저축은 이자 세금이 0원, 농협·신협·새마을금고 조합 예탁금(3,000만원 이하)은 1.4%만 내 같은 금리라도 세후 이자가 더 많습니다(2026년 이후 가입분은 농·수·산림조합 조합원이거나 총급여 7,000만원 이하일 때만, 그 밖에는 5~9% 분리과세).