국민연금 수령액 계산기

연금액은 이렇게 정해집니다

• 기본연금액 = 계수 × (A값 + B값) × (1 + 20년 초과 1년마다 5%). 가입기간이 10~20년이면 기본연금액의 50%에 10년 초과 1년마다 5%를 더합니다. 결국 연금은 가입월수에 거의 비례합니다.
• A값은 연금 받기 직전 3년간 전체 가입자의 평균소득월액입니다(2026년 적용 3,193,511원). 내 소득과 상관없이 들어가는 부분이라 소득이 낮을수록 낸 돈 대비 많이 받습니다.
• B값은 내 가입기간 평균 소득을 현재가치로 재평가한 금액입니다. 이 계산기는 입력한 월소득을 B값으로 보고 기준소득월액 상한(659만원)·하한(41만원)을 적용합니다.
• 언제 가입했는지에 따라 계수가 다릅니다. 40년 가입 기준 소득대체율로 1988~1998년 70%, 1999~2007년 60%, 2008년 50%에서 매년 0.5%p씩 낮아져 2025년 41.5%, 2026년 이후 43%입니다.
• 보험료율은 1988~1992년 3%, 1993~1997년 6%, 1998~2025년 9%, 2026년 9.5%이고 매년 0.5%p씩 올라 2033년 13%가 됩니다. 직장가입자는 회사와 절반씩 냅니다.

2026년 연금개혁으로 달라진 점

• 소득대체율 43%: 2026년 1월 1일 이후 가입기간부터 적용합니다. 그 전 기간은 종전 비율(2025년 41.5% 등) 그대로입니다.
• 보험료율 인상: 9% → 2026년 9.5%, 이후 매년 0.5%p 올라 2033년 13%. 직장가입자 본인 부담은 2026년 4.75%입니다.
• 출산 크레딧 확대: 2026년 이후 자녀를 얻으면 첫째·둘째 각 12개월, 셋째부터 1명당 18개월을 인정하고 50개월 상한이 없어졌습니다(종전: 둘째부터 인정). 인정 소득은 A값 전액이고 부모 중 한 명에게 넣거나 나눌 수 있습니다.
• 군복무 크레딧 확대: 2026년 이후 복무를 마친 사람은 실제 복무기간을 최대 12개월까지 인정합니다(종전 6개월). 인정 소득은 A값의 절반입니다.
• 국가 지급 보장: 국가가 연금급여의 안정적·지속적 지급을 보장해야 한다는 책무가 법에 명시됐습니다(국민연금법 제3조의2).

조기·정상·연기 수령

• 수급개시연령: 1953~1956년생 61세, 1957~1960년생 62세, 1961~1964년생 63세, 1965~1968년생 64세, 1969년생 이후 65세.
• 조기노령연금: 최대 5년 앞당길 수 있고 1년(월 0.5%)마다 6% 깎여 5년이면 70%를 평생 받습니다. 가입 10년 이상이고 소득 있는 업무에 종사하지 않아야 하며, 받다가 소득이 생기면 지급이 정지됩니다.
• 연기연금: 최대 5년까지 미룰 수 있고 1개월마다 0.6%(1년 7.2%)씩 늘어 5년이면 136%입니다. 연금의 50~90%만 일부 연기할 수도 있습니다.
• 정상 수령과 비교하면 5년 조기는 약 77세, 5년 연기는 약 84세 무렵에 누적 수령액이 역전됩니다(수급개시 65세 기준). 건강 상태와 다른 소득을 함께 고려하세요.

연금을 늘리는 방법

• 추후납부(추납): 실직·휴직 등으로 납부예외였던 기간이나 경력단절 기간을 최대 119개월까지 나중에 낼 수 있습니다. 신청 당시 보험료로 계산하고 분할 납부도 됩니다.
• 임의가입: 소득이 없어 의무가입 대상이 아닌 18세 이상 60세 미만(전업주부·학생 등)도 가입해 가입기간을 늘릴 수 있습니다.
• 임의계속가입: 60세가 돼도 65세까지 계속 가입할 수 있어 10년을 못 채운 사람이나 연금을 늘리려는 사람에게 유리합니다.
• 반납: 예전에 받은 반환일시금을 이자와 함께 돌려내면 그 가입기간이 되살아납니다.
• 크레딧 신청: 출산·군복무 크레딧은 노령연금 청구 때 함께 신청합니다. 구직급여를 받는 동안 보험료의 75%를 지원하는 실업 크레딧도 있습니다.

연금 받으면서 일하면?

• 2026년 6월 17일부터 월 소득(근로소득공제·필요경비 공제 후)이 A값+200만원(약 519만원) 미만이면 노령연금이 깎이지 않습니다.
• 초과소득월액(월 소득 − A값)이 200만~300만원이면 15만원 + 200만원 초과분의 15%, 300만~400만원이면 30만원 + 20%, 400만원 이상이면 50만원 + 25%를 뺍니다. 감액은 노령연금액의 절반을 넘지 않고 부양가족연금은 깎이지 않습니다.
• 감액은 연금을 받기 시작한 뒤 최대 5년(수급개시연령~+5세) 동안만 적용됩니다.

자주 묻는 질문